대출이자 계산기
원리금균등은 매달 내는 돈이 같지만, 초반에는 그중 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다.
참고용 계산 결과입니다. 적용 예외와 개인별 사정에 따라 실제와 다를 수 있으니 신고·계약 전에는 공식 계산으로 확인하세요. 정확성 안내
계산 방법 · 공식
월 상환액은 원금·금리·기간과 상환방식으로 정해집니다. 원리금균등은 매달 같은 금액을 내도록 역산하고(m = P×r×(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ−1)), 원금균등은 원금을 기간으로 나눈 뒤 남은 잔액에 대한 이자를 더합니다. 여기서 r은 연이자율÷12, n은 개월 수입니다. 어떤 방식이든 이자는 "남은 원금"에만 붙으므로, 원금을 빨리 갚을수록 총이자가 줄어듭니다.
원리금균등상환 — 매달 같은 금액
원금과 이자를 합친 금액이 매달 똑같습니다. 다만 그 구성은 계속 바뀝니다. 초반에는 잔액이 많아 낸 돈의 대부분이 이자로 가고, 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 3억·연 4%·30년이면 첫 달 143만원 중 100만원이 이자입니다. 매달 나가는 돈이 일정해 생활비 계획을 세우기 쉬워 주택담보대출에서 가장 많이 쓰입니다.
원금균등상환 — 갈수록 부담이 줄어듦
매달 같은 원금(원금÷개월 수)에 남은 잔액의 이자를 더해 갚습니다. 잔액이 빨리 줄어드는 만큼 이자도 빨리 줄어, 세 방식 중 총이자가 가장 적습니다. 대신 1회차 상환액이 가장 큽니다(3억·4%·30년이면 약 183만원). 초기 상환 여력이 있고 총이자를 아끼고 싶을 때 유리하지만, 소득 대비 초기 부담이 커 심사에서 불리할 수 있습니다.
만기일시상환 — 이자만 내다 한 번에
매달 이자만 내고 원금은 만기에 전액 갚습니다. 월 부담이 가장 작지만 원금이 줄지 않아 총이자가 가장 많습니다. 전세자금대출처럼 만기에 보증금을 돌려받아 상환하는 경우나, 단기간 자금을 융통할 때 씁니다. 만기 연장이 막히면 목돈을 한 번에 마련해야 하는 위험이 있습니다.
고정금리와 변동금리
이 계산기는 입력한 금리가 만기까지 유지된다고 가정합니다. 변동금리는 보통 6개월~1년마다 기준금리(COFIX 등)에 연동해 바뀌므로, 금리가 1%p만 올라도 3억·30년 기준 월 상환액이 약 18만원 늘어납니다. 변동금리를 쓴다면 금리를 1~2%p 높여 넣어보고 그 상환액을 감당할 수 있는지 확인해 보세요.
※ 참고용 계산이며 실제 상환액은 금융사 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 중도상환수수료·인지세·보증료 등 부대비용은 포함되지 않았습니다.
예제
- 3억을 연 4%·30년 원리금균등으로 빌리면 월 상환액 약 143만원, 총이자는 약 2억 1,561만원입니다.
- 같은 조건을 원금균등으로 바꾸면 1회차 183만원으로 부담은 크지만 총이자는 약 1억 8,050만원으로 3,500만원가량 적습니다.
- 금리만 4%에서 5%로 오르면 원리금균등 월 상환액은 약 161만원으로 18만원 늘어납니다.
자주 묻는 질문
- 원리금균등과 원금균등 중 뭐가 유리한가요?
- 총이자는 원금균등이 적습니다. 다만 초기 상환액이 커서 현금흐름에 부담이 됩니다. 매달 나가는 돈이 일정한 쪽이 편하면 원리금균등, 총이자를 아끼고 초기 부담을 감당할 수 있으면 원금균등을 고르세요.
- 중도상환하면 이자가 얼마나 줄어드나요?
- 이자는 남은 원금에만 붙으므로, 중도상환한 금액에 대한 남은 기간 이자가 통째로 사라집니다. 다만 3년 이내에는 보통 중도상환수수료가 붙으니 중도상환수수료 계산기로 함께 따져보세요.
- 거치기간을 두면 어떻게 되나요?
- 거치기간에는 이자만 내므로 그 기간만큼 원금이 줄지 않아 총이자가 늘어납니다. 이 계산기는 거치 없이 바로 원금을 갚는 기준입니다.
- 실제 은행 금액과 몇백 원 차이가 나요.
- 금융사마다 이자 계산 일수(30일 고정 또는 실제 일수)와 상환일 처리가 달라 생기는 차이입니다. 총액 규모를 보는 데는 지장이 없습니다.